ページが見つかりませんでした – エクセルライフ https://excellife.jp あなたの生涯のパートナーとして親身に寄り添う神奈川県の保険屋さん Thu, 01 Feb 2024 02:17:59 +0000 ja hourly 1 https://excellife.jp/wp-content/uploads/2022/08/cropped-favi-32x32.png ページが見つかりませんでした – エクセルライフ https://excellife.jp 32 32 学資保険ってほんとうに必要? https://excellife.jp/educational-insurance/ https://excellife.jp/educational-insurance/#respond Thu, 01 Feb 2024 02:17:58 +0000 https://excellife.jp/?p=24681

「子どもが産まれたら学資保険に入ったほうがいいよ」と言われたり聞いたことがある人も多いのではないでしょうか 子どもの教育資金はいつまでにいくら必要なのかを明確にし、コツコツと準備することが大切です。 様々な貯蓄方法がある […]]]>

「子どもが産まれたら学資保険に入ったほうがいいよ」と言われたり聞いたことがある人も多いのではないでしょうか

子どもの教育資金はいつまでにいくら必要なのかを明確にし、コツコツと準備することが大切です。

様々な貯蓄方法がある中で学資保険という選択肢を一度は考える人はとても多いと思います。

今回は、教育資金を貯める方法のひとつである学資保険について解説していきます!

学資保険とは

学資保険とは、『子供の教育資金の準備と、親の万が一に対する保障を目的とした貯蓄型の保険』です。

学資保険には以下のような特長があります。

  • 子供の進学にあわせてお祝い金や満期保険金が受け取れる
  • 親に万が一のことがあっても支払いが免除され、満期保険金も受け取れる
  • 契約者が基本は親である

子供の教育資金は幼稚園から大学卒業まで約1,000万円かかるといわれています。いつまでにいくら必要なのかをしっかりと明確にしたうえで、計画的に準備していくことが大切です。

それでは、学資保険のメリット・デメリットについて解説していきます。

学資保険のメリット

学資保険を上手に活用するためにはメリットを知っておく必要があります。

ここでは学資保険の4つのメリットについて解説します。

着実に貯蓄できる

まず、学資保険は着実に貯蓄できるメリットがあります。

自分で口座に貯蓄しなくても自動的に引き落とされるため、家計に貯蓄の仕組みを作ることができます。

「貯蓄は余ったお金でしよう」と考えている人は、つい使いすぎてしまい思った以上に貯められないなんてこともあるかもしれません。

学資保険であれば、貯蓄が苦手だと感じている方でも保険料を支払い続けるだけで着実に貯蓄できます。

万が一の場合の保障が得られる

学資保険は保険商品であるため、万が一の場合に保障が得られます。

契約者は親ですが、万が一のことがあった場合は、それ以降の保険料が免除され、お祝い金や満期保険金の支払いは予定通り受け取ることができます。

生命保険料控除の対象になり節税効果がある

学資保険で支払った保険料は、生命保険料控除の対象になるため節税効果があります。

一年間に支払った保険料のうち、一定額を年間所得から控除することで、所得税と住民税を減らせる「一般生命保険控除」に該当します。

控除額の上限は、所得税で40,000円、住民税で28,000円です。

会社員は勤務先の年末調整、個人事業主やフリーランスでは確定申告での手続きが必要です。

預貯金より貯蓄の効率がいい

学資保険では、一般的に預貯金よりも返戻率がよくなる可能性があります。

返戻率とは、支払った保険料総額に対し満期保険金とお祝い金が合計でいくら受け取れるかの割合を示したもので、以下のように求められます。

「返戻率(%)=[満期保険金+お祝い金]÷保険料総額×100」

返戻率は保険会社によって若干異なりますが、預貯金の金利よりも高くなる可能性があります。

ただ預金するよりも増やしたいと思う人は、学資保険で教育費を積立てるとよいでしょう。

学資保険のデメリット

いざ学資保険に加入したものの「思ってたのと違う!!」と後悔したくはありませんよね。そのためにはデメリットも知っておきましょう。

代表的なデメリットを4つ解説していきます。

返戻率の低さ

学資保険は、預貯金と比較すれば貯蓄性は高いものの、高利率といえるほどではありません。

近年の学資保険における返戻率は高くても110%前後で、多くの学資保険の返戻率は102〜105%程度になっています。

具体的な例として、返戻率を102%としたときの満期保険金のシミュレーションは以下のとおりです。

300万円貯蓄した場合では、「300万円×1.02=306万円」という計算になります。

300万円が306万円になるので、たった6万円しか増えていません。

返戻率が比較的高い110%を超えるような商品もありますが、コツコツ貯めるというより大きな金額を短い期間で払い込むという保険料負担の大きいものになります。

インフレのリスク

学資保険はインフレと相性が悪く、不利になる可能性があります。

学資保険の利率は景気の影響を受けず、一定であるからです。

たとえば15〜20年かけて保険料を支払っている間にインフレが起きたとします。

学資保険の返戻率は先述したように低いため、インフレが起きれば受け取る満期保険金の価値は相対的に下がってしまいます。

つまり、インフレによって物価が2倍になれば、満期保険金の価値は1/2になってしまうということ。

現在の日本は物価が上がるインフレが発生しています。

このタイミングで学資保険が満期を迎える人は、若干不利に感じてしまうかもしれません。

経済は基本的に状況が変わるものです。十数年後にどのような状況になるかを確実に予測できる人はいませんが、学資保険に入るときは「インフレになった場合は不利になるかも」ということは理解しておいた方がいいでしょう。

早期解約すると元本割れする

詳細に資金計画を立てていても、家庭の状況は変わるものです。

学資保険では、早期解約すると元本割れする可能性があります。

元本割れとは、支払った金額よりももらう金額の方が少なくなってしまうこと。

解約時期が早いと元本割れの可能性はより高くなり、損失割合も大きくなってしまいます。

そのため、緊急で資金が必要になっても解約を我慢しなければなりません。

お金を自由に引き出せない

学資保険は契約期間中にお金を自由に引き出せないデメリットがあります。

保険料の支払いが負担であれば減額することもできますが、もともとの資金計画と異なってしまうことを考えると、あまりおすすめできません。

どうしてもお金が必要になったときは解約しないと手元に戻ってきませんが、先述したとおり早期解約では元本割れの可能性もあります。

自由に引き出せないことをしっかりと理解したうえで、学資保険に加入する必要があります。

学資保険が必要な人の特長

学資保険が必要な人の特長を3つ解説します。

計画的な貯金が苦手な人

計画的に貯金できない人は、学資保険が必要だと考えましょう。

教育資金は多額になり、日頃から貯金しておかないと入学金などまとまったお金が必要なときに対応できなくなるからです。

幼稚園から大学卒業までに必要な教育資金は約1,000万円といわれていますが、これはすべて国公立に進学した場合です。

幼稚園から大学までをすべて私立にすると、およそ倍の2,000万円にまで膨らんでしまいます。これほどの大金を短期的に用意するのは難しいものです。

計画的にコツコツと貯められない人は、自動的に貯蓄できる学資保険はおススメです。

子どもを大学に通わせたい人

子供を大学に通わせたい人も学資保険に加入を検討してみてはいかがでしょうか。

教育課程でもっともお金がかかるのは大学です。

学資保険の多くは18〜20歳に合わせて満期がくるようになっているため、入学金や毎年かかる授業料にあてることもできます。

一番必要な時にまとまった金額が手元に戻ってくるため、大学進学を考えるのであれば、学資保険がおすすめです。

子どもがまだ産まれていない・産まれて間もない人

子どもがまだ産まれていない、もしくは産まれて間もない人には、学資保険の加入をおすすめします。なぜなら早く加入したほうが月々の保険料が安くなるからです。

たとえば18歳までに保険料を200万円支払うと仮定し、子どもの年齢が0歳で加入するのと7歳で加入する場合で考えてみましょう。

0歳で加入する方が保険料を支払い期間が長くなる分、1回あたりの支払額は少なくなるのがわかると思います。

子どもが産まれることがわかれば、早めに教育資金を意識しておくとよいでしょう。

学資保険が不要な人の特長

続いて学資保険が不要な人の特長について解説します。

すでに教育資金の貯蓄ができている人

すでに教育資金の貯蓄ができている人にとって学資保険は不要です。

預貯金を崩しながら教育資金にあてればよいからです。

教育資金がすでに用意できているなら確保しておき、その他を別の出費にあてていけばよいでしょう。

計画的に貯蓄ができる人

学資保険は自動的に保険料を支払う仕組みであるため、貯蓄が苦手な人でも強制的に貯まる特長があります。

普段から計画的に貯蓄ができる人は、強制的な仕組みを使う必要がありません。

具体的には以下に該当する人です。

  • 自身や配偶者の収入(給与・ボーナスなど)を把握できている
  • 家庭の支出がしっかり把握できている
  • 先取りで貯蓄して残りのお金で生活できている
  • いつまでにいくら必要かが明確になっている

こういった人は計画的に貯蓄ができているため、学資保険に頼らなくても教育資金の準備で問題が起こることはないでしょう。

リスクを取って資産を大きく増やしたい人

学資保険は返戻率が高くないため、ハイリターンは望めません。

リスクを取ってでも資産を大きく増やしたい人であれば、学資保険は不要です。

株式投資・FX・仮想通貨といった比較的リスクの高い投資なら学資保険よりも大きく増える可能性があります。

もちろんその分損失を出すリスクも高くなるため、どこまで許容できるかを決めておくことが必要です。

学資保険を選ぶ際のポイント

学資保険を選ぶ際の、4つのポイントについて解説していきます。

加入する目的を決める

学資保険を選ぶ際の重要なポイントは、加入する目的を決めることです。

何のために加入するかが決まらないと、どの商品を選んだらよいのかわからないからです。

リスクを取ってハイリターンを狙いたい人や、短期間でまとまった金額がほしいという人には向いていません。

学資保険の主な加入目的は、以下のものがあります。

  • 子供の教育資金をコツコツ貯める
  • 親に万が一のことがあったときに教育資金を保障する

大きなリターンはないものの「着実にコツコツ貯めたい」「自分に万が一のことがあっても子どもを大学に進学させたい」という目的があれば、学資保険はピッタリでしょう。

返戻率

返戻率も、学資保険を選ぶ際の重要なポイントになります。

返戻率によって最終的な満期金の額が左右されるので、学資保険を選ぶ際の重要なポイントになります。

返戻率が高いほど満期金の額も大きくなるため、できるだけ高い商品を選んでおきたいものです。

中には返戻率が100%を下回る商品もありますが、医療保障などが付いており、手厚い保障が受けられるなどの特徴があったりもします。

「必要な保障が十分ある」「不要な特約がないか」などを確認し、ニーズにあった商品同士を比較してから返戻率のより高いものを選びましょう。

いつ・いくら受け取れるのか

学資保険では、商品によって保険金をいつ、いくら受け取れるのかが異なります。

例えば200万円を受け取るとして、

  • 大学入学時に200万円すべて受け取る
  • 18~22歳の5年間で毎年40万円ずつ受け取る
  • 小学・中学・高校の入学時にお祝い金として10万円ずつ受けとり、大学入学時に残りを受け取る
  • 22歳で200万円受け取る

上記のように様々な受け取り方があります。

大切なのは、まとまった金額がいつ必要になるかをはっきりさせることです。

せっかく大学の入学金を確保するために入ったのに、入学後の受け取りになっていたなんてことがないよう、学資保険の加入時には将来の受け取りがいつになるか確認しておきましょう。

保険料の払込期間

保険料の払込期間は、短いほど返戻率が高くなるものです。

しかし期間が短いほど1回あたりに支払う金額は多くなるため、毎月の収支を把握したうえで無理のない払込期間にする必要があります。

払込期間は、以下のように保険金の使い道を明確にすると決めやすいといえます。

  • 18歳まで:月の支払金額をおさえ、大学進学前までコツコツと貯める
  • 15歳まで:私立高への進学や、大学入試に備えての塾代などにあてる
  • 10歳まで:中学・高校での部活動や食費、おこづかいなどの出費にそなえて早めに貯める

といったように、各家庭の状況に応じた使い道から、払込期間を決めるとよいでしょう。

学資保険の特長を知り家庭にあった方法の選択を

いかがでしたでしょうか。

今回は学資保険のメリット・デメリット、必要・不要な人の特長、選ぶポイントなどについて解説しました。

学資保険はあくまで保険であるため、大きな収益性を期待するのではなく「万が一何かあった時」を想定して取り組むべき商品です。

貯蓄の方法はさまざまですので、目的と必要金額を明確にしたうえで、最善の選択をとれるようにしましょう。

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地震保険を正しく理解しよう https://excellife.jp/earthquake-insurance/ https://excellife.jp/earthquake-insurance/#respond Thu, 07 Dec 2023 02:44:11 +0000 https://excellife.jp/?p=24674

東日本大震災から12年経った今年は、関東大震災からちょうど100年という節目の年になります。TVの特集などでは30年以内に80%以上の確率で関東地方に大地震がくるなどと専門家の方が語っているのを見ます。 地震大国である日 […]]]>

東日本大震災から12年経った今年は、関東大震災からちょうど100年という節目の年になります。TVの特集などでは30年以内に80%以上の確率で関東地方に大地震がくるなどと専門家の方が語っているのを見ます。

地震大国である日本に住んでいる以上、地震に対する恐れというものはどうしてもついて回るものだと思います。

地震への備えをしている方も多くいると思います。例えば、非常食や水を用意や家具が倒れないように固定したり、防災グッズを買ったりなど、地域によっては自治会単位で災害への備えを行っているところもあると思います。

資金面の準備として『地震保険』があります。

地震保険は火災保険にセットすることによって加入できる保険であり、単独では入れません。

この【火災保険にセットする】ということによって、火災保険の補償内容と勘違いをし易い保険です。

本日は、地震保険を検討するにあたって抑えておきたい3つのポイントを紹介します。

①地震保険の目的

地震保険は、地震等による被災者の生活の安定に寄与することを目的とする制度です。

ここが火災保険との違いが分かりにくいポイントです。

火災保険は『損害を補償する』ことを目的としています。同じ家が壊れたという結果でも、この目的の違いにより支払われる金額も全く違います。

火災保険では、『損害額-自己負担額=損害保険金』となります。よって自己負担額にはよりますが、負った損害とほぼ同額支払われる制度となります。※実損払の商品の場合

一方で地震保険は、負った損害の程度(「全損」「大半損」「小半損」「一部損」)に応じて、地震保険金額の100%・60%・30%・5%を定額で支払います。

例えば、1000万円の地震保険に加入している方だと、損害の程度によって1000万円・600万円・300万円・50万円のいずれかを定額支払いとなります。よって『損害額≠支払い保険金』となります。

それでは、地震保険で家を元通りに直せないじゃん!!となると思いますが、その通りです。ここで地震保険の目的が大切になります。

〝地震等による被災者の生活の安定に寄与すること〟

が目的の保険ですので、支払った保険金は生活の立て直しに使っていただくものとなります。もちろん住宅の再建に必要な費用に充てることもあるでしょうし、当面の生活費用に充てることもあると思います。使用目的が決められていない保険ですので、被災者が自由に使える資金となります。

地震保険を検討する際にはこのことをまず理解することが大切です。

②地震保険の対象

火災保険と同様に『建物』『家財』を保険の対象にすることができます。しかしこの『建物』の補償範囲に大きな違いがあります。

住宅用の火災保険では一般的に、門・塀・垣なども保険の対象に含まれており、それだけの損傷でも保険の対象になります。

地震保険は、建物に損害がなく、門・塀・垣のみに損害があった場合は、保険金の支払い対象外

あくまで建物本体に損傷があるかどうかでの判断となります。

よくある質問として、擁壁の損傷はどうなんだと聞かれることがあります。斜面に自宅がある方などは擁壁の上に建物が建っているなんてことはよくあると思います。

答えとしては、擁壁のみの損傷は対象外です。ただ、擁壁への損傷によって建物が傾いたということであれば対象となります。

このように地震保険と火災保険では対象となる範囲も変わってきますので、このあたりもしっかりと理解しましょう。

③地震による火災

結果として火事になったとしても、

原因が地震の場合は火災保険では対象外となり、地震保険でのお支払いとなります。

地震による建物の火災や損害については、その発生確率や損害額の予測が困難なことから、損害保険の基本原則である「大数の法則」が働きにくく、またその被害が広範囲にわたり損害額が莫大になるおそれがあるからことから火災保険では免責となっています。

地震による家屋の倒壊や家具の転倒により、ガス管や電気配線が破損したり、ストーブなどの暖房器具に可燃物が接触することにより火災が発生します。また、地震による停電が復旧した際、スイッチが切れていない電化製品が通電状態となり、火災となる通電火災も多く発生しています。

平成7年に発生した阪神・淡路大震災では、地震により293件の火災が発生しました。その被害は焼損面積が80万平方メートルを超え、死者6,434人のうち焼死が死因の12.8%を占めるなど、多くの方が火災により亡くなっています。また、平成23年に発生した東日本大震災では、地震の揺れや津波により、330件もの火災が発生しています。

地震による火災は地震保険での補償ということをしっかりとご認識ください。

まとめ

火災保険と地震保険は同じ建物や家財道具を保険の対象としていますが、目的や範囲、保険金額など大きな違いがあります。

しっかりと理解した上で加入しないといざ保険金支払いの際に、

思っていたより支払いが少ない!

全然家の修理に金額が足りない!

これが対象外なんて知らなかった!

となってしまいます。

この世の中に全てをなんでもカバーしてくれる保険や金融商品はありません。

なにが補償の対象でなにが対象外なのか、なにがメリットでなにがデメリットなのか。こういったことを真摯に答えてくれる信頼をおける担当者としっかりと相談しましょう!

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損害保険を使うためのポイント https://excellife.jp/insurance-claimsnon-life-insurance/ https://excellife.jp/insurance-claimsnon-life-insurance/#respond Fri, 10 Nov 2023 02:57:16 +0000 https://excellife.jp/?p=24630

保険を使うための3つの要素 いざという時に役に立つ損害保険(自動車、火災、傷害など)ですが、これって保険が使えるのかな?と判断が難しいケースもあると思います。 そんな時に抑えておきたい3つのポイントについてお伝えします。 […]]]>

保険を使うための3つの要素

いざという時に役に立つ損害保険(自動車、火災、傷害など)ですが、これって保険が使えるのかな?と判断が難しいケースもあると思います。

そんな時に抑えておきたい3つのポイントについてお伝えします。

1.急激性

さっきまでは何ともなかったのに急に壊れたや、ケガをしたという急激性が必要です。

例えば、、、

歩いていたら段差で足首をねん挫した

歩いていたら靴擦れになった

高速道路を車で走行していたら、飛び石で窓ガラスが割れた

高速道路を車で走っていたら、タイヤがすり減って切れてしまった

極端かもしれませんがこのような事例などです。

日々、メンテナンスやケアをしていたら防げたものに関しては保険対象外になることが多いです。

2.偶然性

起こることが予期することが出来るようなものに関しては保険の対象外です。

4メートルの壁からジャンプして脚を骨折した。

台風の日に窓を開けていたら家電に雨がかかり壊れた

これも極端な例ではありますが、回避できるリスクはしっかりと回避しましょう。

3.外来性

外部からの物理的ダメージが必要となります。

タンスを倒して壊してしまい、使えなくなった

タンスの中が湿気で腐ってしまい、使えなくなった

車をぶつけてウインカーが壊れて点灯しなくなった

ウインカーがなぜか急に点灯しなくなった

まとめ

『急激かつ偶然な外来の事故』

これが大切になります。しかし、特約などで通常免責になっている項目が対象になったりするケースもありますので、あくまで考え方の基本と捉えていただければと思います。

なかなか保険金を請求する場面に出会うことも少ないと思いますので、まずは信頼を置ける担当者と密に相談しながら進めていくことをお勧めします。

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自動車保険加入後に注意すること https://excellife.jp/car-insurance-notification-obligation/ https://excellife.jp/car-insurance-notification-obligation/#respond Thu, 19 Oct 2023 08:11:56 +0000 https://excellife.jp/?p=24617

自動車保険加入後に気をつけなければならない3つの事 一度加入すると更新まで保険の内容について考える人はあまり多くいないと思います。 しかし保険契約締結後には、『通知義務』というものが発生します。 通知義務とは、契約者また […]]]>

自動車保険加入後に気をつけなければならない3つの事

一度加入すると更新まで保険の内容について考える人はあまり多くいないと思います。

しかし保険契約締結後には、『通知義務』というものが発生します。

通知義務とは、契約者または被保険者は、通知事項に変更が生じた場合に遅延なく連絡をする義務が発生します。通知事項の変更について遅延なく連絡しない場合または手続きしない場合は、契約を解除することや、保険金を支払えないことがあります。

ここでは自動車保険締結後に起こりうる通知事項について、主な3つのケースを紹介します。

車両入替

車が変わった場合にはもちろん通知が必要です。納車後ではなく、購入が決まった時点や納車時期が決まった時点で早めに連絡をしましょう。

車の年式や安全性能の有無によっては保険料が安くなるケースもあります。

年齢条件

一般的に、「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」「35歳以上」とわかれています。

若い人が運転できる条件になるほど保険料は高くなっていきます。35歳以上補償が一番保険料としては安くなるわけなので、若い人のらない場合はそのようにしているケースが多いと思います。

お子様が免許を取られれ車を運転することになった場合など、通知が必要となります。

また通知義務違反にはなりませんが、年齢が上がって年齢条件をあげられる場合は、保険料が安くなりますので忘れないようにしましょう。

運転者限定

「本人限定」「本人・配偶者限定」「限定無し」からご選択いただけます。

もちろん運転する人を限定すればするほど保険料が安くなっていきます。

普段が本人しか運転しないが、「友人とゴルフに行く際に運転を変わってもらう」「帰省した際に親の車を運転する」などイレギュラーでどなたかが運転するケースもあると思います。

その際には、運転者限定の有無や運転する人が他に自身で自動車保険に入っていないかなどを確認いただき、対象外の人が運転することが無いようにしましょう。

まとめ

通知漏れの一番恐ろしいことが、万が一の際に保険が正しく機能しないことです。

何かあった時の為に加入している保険が、何かあった時に機能しないようでは全く意味がありません。

何か変更があればすぐに担当者に手続きが必要なのかを聞くようにしましょう。

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火災保険を正しく使う為に https://excellife.jp/fireinsurance-exoneration/ https://excellife.jp/fireinsurance-exoneration/#respond Fri, 06 Oct 2023 07:51:07 +0000 https://excellife.jp/?p=24612

火災保険が支払われない4つの理由 保険は不測の事態に備えて加入し、万が一の際には大きな助けとなります。 保険を契約する際には、こんな時に保険が使えますよという説明を色々と聞いて加入すると思いますが、こんな時には保険は使え […]]]>

火災保険が支払われない4つの理由

保険は不測の事態に備えて加入し、万が一の際には大きな助けとなります。

保険を契約する際には、こんな時に保険が使えますよという説明を色々と聞いて加入すると思いますが、こんな時には保険は使えませんという「保険が使えない時」を知っておくことはとても重要です。

今回は自宅に掛ける保険として身近な「火災保険」について、保険が使えない主な4つの理由をご紹介します。

1.故意・重大な過失

故意とはわざと壊したケース。保険金詐欺になりますので絶対にやめましょう。

重大な過失とは、「わずかな注意をすれば容易に結果を予見・回避できたにもかかわらず、漫然と看過したというような著しい注意欠如の状態」のことをいいます。

例えば、室内で花火を行ったり、ストーブの上に毛布をずっと掛けていて火事になったなどです。

2.地震

いくら建物が壊れたり、家の中がぐちゃぐちゃになっても、最悪火が出たとしても

地震が原因で建物や家財道具に被害があった場合には火災保険は使えません。

火災保険とセットで加入ができる「地震保険」で備えましょう。

3.異常危険

異常危険とはすなわち、「戦争」「内乱」「暴動」「核燃料物質等の放射性・爆発性等」などです。

平和な日本ですからあまり心配はないのかもしれませんが、このような理由で被害にあうことだけは無いことを祈りたいですね。

4.欠陥、自然消耗・劣化など

自然消耗・劣化、性質による変色、変質、さび、かび、腐敗・腐食、浸食、ひび割れ、剥がれ、肌落ち、発酵、自然発熱の損害、ねずみ食い、虫食いなど。

また、保険の対象が有する機能を損なわない、すり傷、かき傷など。

通常必要なメンテナンスや維持を怠ったことによる損害は支払い対象外となります。

保険は突発的に起こりうる損害に備えるものです。住宅等のアフターメンテナンスのサービスではありません。

まとめ

保険に加入したら何が起きても安心という訳ではないことがお分かりいただけたのではないかと思います。

保険が出ないケースを知ることで、日々の行動や対策が変わってくると思います。

しっかりとした説明を受け、納得いく形で保険は加入しましょう。そうでないと万が一の時に困ってしまうのは自分自身です。

信頼ができる担当者としっかりとご相談ください。

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生命保険の3つの形 https://excellife.jp/life-insurance/ https://excellife.jp/life-insurance/#respond Thu, 21 Sep 2023 08:54:01 +0000 https://excellife.jp/?p=24604

生命保険はたった3種類 国内には約42社の生命保険会社があり、各保険会社が何種類も保険商品を販売しています。なので国内だけでも何100種類もの生命保険商品が存在しています。 山ほどある保険商品ですが保険の形という観点で見 […]]]>

生命保険はたった3種類

国内には約42社の生命保険会社があり、各保険会社が何種類も保険商品を販売しています。なので国内だけでも何100種類もの生命保険商品が存在しています。

山ほどある保険商品ですが保険の形という観点で見るとたった3つに分類されます。

【定期保険】【終身保険】【養老保険】です。

今回はそれぞれの特徴とメリット、デメリットをお伝えします。

定期保険

定期保険とは、保険期間が10年間など期間が定められている保険です。

いわゆる「掛け捨て」保険で、何事もなく一定期間が満了した場合には、基本払い戻しなどもありません。

メリット

一定期間、割安の保険料で手厚い保障を備えられる。

デメリット

保険が一定期間で終了してしまうため、更新したい場合には保険料が上がってしまう。

終身保険

終身保険とは、保険期間が身が終わるまで続く保険です。

死亡により保険金が必ず受け取れるため、保険料の一部を積み立てられる貯蓄性のある保険です。

メリット

加入時の保険料のまま、一生の保障を備えられる。貯蓄性がある。

デメリット

短期で解約する場合は、払い込んだ金額より解約返戻金が少なくなる可能性がある。

養老保険

養老保険とは、老いを養う保険という意味があります。

満期まで生存していれば満期金を受け取ることができ、万が一、満期までに亡くなった場合には、満期金と同額の死亡保険金が受け取れる生死混合保険です。

メリット

満期金と死亡保険金が同額と、受け取れる金額が決まっているので、資金計画やライフプランが立てやすい。

デメリット

保険料は高くなりがち。短期で解約する場合は、払い込んだ金額より解約返戻金が少なくなる。

まとめ

どんなことにも一長一短があります。他より圧倒的に優れた商品など存在しません。大事なことはその保険商品があなたに合っているのかどうかです。

保険期間、保険金額、保険料、解約返戻金、満期金など保険を検討するにあたって考えなければならないことはたくさんあります。

果たして自分が加入している保険は本当に自分の希望とマッチしているのか?

そんな疑問がある方は是非信頼できる担当者までご相談ください。

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保険料はどのようにして決まっているのか https://excellife.jp/insurancefee/ https://excellife.jp/insurancefee/#respond Mon, 11 Sep 2023 00:46:12 +0000 https://excellife.jp/?p=24596

保険料を決める3つの基本原則 一人ひとりにとっては偶然な出来事であっても、沢山の人数を観察することによって、全体としての発生頻度や規模がどの程度になるかを確率で予想できます。また、合理的で公平な相互扶助制度となるように、 […]]]>

保険料を決める3つの基本原則

一人ひとりにとっては偶然な出来事であっても、沢山の人数を観察することによって、全体としての発生頻度や規模がどの程度になるかを確率で予想できます。また、合理的で公平な相互扶助制度となるように、収入と支出が等しくなるように定められたり、危険度に応じても算定されています。

これら「大数の法則」「収支相等の原則」「公平の原則」の3つの考え方が、保険料を決めるための基本原則といわれています。

①大数の法則

サイコロを1回だけ振った場合には、1~6まで何が出るかはわかりません。しかし、100回、1,000回と繰り返すと、それぞれの目の出る確率は6分の1に近づいてきます。このように、少ない数ではわからなくても、数多く集めると一定の法則を見いだせることがあります。

この法則によって、例えば、自動車10万台の車が1年間の内に何台事故を起こすか、10万人の人を集めると何人がケガをするかなどという、事故発生率を推測することができます。

②収支相等の原則

たくさんの保険契約の中には、保険事故発生のために保険金を支払う場合もあれば、満期まで何もなかったため、全く保険金を支払うことなく契約が終了する場合もあります。このように、個々でみれば、保険料と保険金のバランスは保たれません。

そこで、契約者が保険会社に支払う保険料のうち、保険金に充てられる純保険料の総額と、実際に保険会社が支払う保険金の総額が等しくなるようにして、保険契約全体の収支バランスを保っています。

③公平の原則

保険契約には、高齢者もいれば若い方もいたり、木造物件もあればコンクリート建物もあります。このように危険度の異なる様々な人が加入しているため、全員が同じ保険料だと不公平が生じます。

そこで、保険料は危険度の高低を反映して決められています。

まとめ

保険料が決まる要素は様々あります。この他にも付加保険料(事務処理費用、代理店手数料、保険会社の利益)なども保険料を決定する要素となってきます。

事故が減って保険金の支払いが少なくなればそれだけ保険料は下がっていくことになります。万が一の際の保険制度を正しく保つためにも、保険金不正受給は見逃せないですね。

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保険で備えられるリスクについて https://excellife.jp/risk-hoken/ https://excellife.jp/risk-hoken/#respond Thu, 31 Aug 2023 07:52:49 +0000 https://excellife.jp/?p=24571

わたしたちを取り巻くリスクの種類 世帯主の突然の死亡、家族の病気、住宅の火災、自動車事故など、予期せぬ出来事により、思い描いてきた生活設計が狂ったり、一家の生活が困窮することが起こり得ます。わたしたちは毎日このようなリス […]]]>

わたしたちを取り巻くリスクの種類

世帯主の突然の死亡、家族の病気、住宅の火災、自動車事故など、予期せぬ出来事により、思い描いてきた生活設計が狂ったり、一家の生活が困窮することが起こり得ます。わたしたちは毎日このようなリスクと向き合って暮らしています。リスクという言葉は、様々な意味に用いられますが、このうち主として保険が対象とするリスクは『損失という不利益を被る可能性』と定義できます。

保険が対象とするリスクを大きく分類すると、主に3つに分けられます。

①人的リスク

個人や企業経営者・従業員の死亡、けが、病気などによって、個人や企業等が経済的損失を被るリスクです。

また近年では、長生きにより、老後に十分な生活資金を確保できずに資金が枯渇してしまうかもしれないという「長生きリスク」もあります。

②物的リスク

自動車事故、火災や爆発、盗難、風水害、地震などによって、自動車、住宅・家財や店舗、工場、機械、商品などの財物に損害が発生し、個人や企業が経済的に被るリスクです。

これらの中には、火災で焼失した建物の再築中に生じる費用など、物的損害に伴って発生する「費用リスク」や、長期間にわたって休業を余儀なくされた結果、利益が減少する「休業リスク」も含まれます。

③賠償責任リスク

自動車事故などにより他人を死傷させたり、他人の財物を損壊させたりすることによって損害賠償責任を負い、個人や企業が経済的損失を被るリスクです。

まとめ

各保険会社が様々な保険商品を販売しており、その数は100種類を優に超えます。しかし大分類すると保険で備えられるリスクは3つとなります。

ご自身が加入されている保険、これから加入を検討している保険はどのリスクをカバーしてくれるのか。検討する際の参考にしていただければと思います。

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夏季休暇のお知らせ https://excellife.jp/%e5%a4%8f%e5%ad%a3%e4%bc%91%e6%9a%87%e3%81%ae%e3%81%8a%e7%9f%a5%e3%82%89%e3%81%9b/ Fri, 21 Jul 2023 09:23:50 +0000 https://excellife.jp/blog/?p=24400

誠に勝手ながら、弊社は下記の通り 2023年8月11日(金)~8月16日(水)を 夏季休暇とさせていただきます。 事故などのご連絡は各担当者までご連絡ください。 ============各種生命保険・損害保険====== […]]]>

誠に勝手ながら、弊社は下記の通り

2023年8月11日(金)~8月16日(水)を

夏季休暇とさせていただきます。

事故などのご連絡は各担当者までご連絡ください。

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株式会社エクセルライフ

〒242-0002 神奈川県大和市つきみ野4-3-7

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